《家庭财务管理》笔记

笔记

1. 财务管理本质是事务管理，而不是投资赚钱
2. 财务管理就是定目标、选策略、用工具（理财工具、负债工具）
3. 目标事务：医疗>买房>养老（生存问题）>教育（发展问题）
   1. 日常开支账户：随时保证3-6个月应急储备，不能动

4. 理财工具
   1. 明确为什么事而理财更重要！旅行？教育？专款专用
   2. 三步法确定理财方案：事务的时间点、可以承担的风险、可以参与的本金（本金=收入-日常-储蓄-负债）
   3. 收入盈余（就是上一条的本金）20-50万的，防守:稳定:进攻=2:7:1
5. 负债工具
   1. 负债是一种未来收入折现的现金流管理方案，可以提供流动性，是中性的产品
   2. 刚性支出可负债，柔性支出酌情负债，投资支出不可负债
   3. 健康负责标准：收入-日常消费-储蓄>负债
6. 健康是第一要务
   1. 小病：医保+普惠医疗（京惠保？）
   2. 中病：医疗险->保医疗费用（保当下）
   3. 重疾：重疾险->赔付（保未来）
      1. 保额=5年生活支出总额（重疾平均5年治疗期）
      2. 消费型（保额大）要优先于储蓄型（有返还），因为这笔钱就是要解决重疾问题
7. 买房
   1. 自住？投资？逻辑完全不同
   2. 房贷占收入比40-60%
8. 孩子，只需要关注健康和教育
   1. 健康：“一老一小”
   2. 教育：非义务教育阶段（高中、大学）的规划
   3. 自己的优先级要高于孩子
9. 养老，未来百岁人生是常态，需要有三个账户处理养老问题
   1. 日常支出：社保养老、房租养老、商业养老
   2. 应急支出：储蓄、重疾险
   3. 休闲支出：剩余闲钱，可承担一定风险
   4. 养老三阶段：自由养老、居家养老、介入式养老；花钱由少变多
10. 遗产传承，每个家庭的标准动作，不是富人的专利
    1. 传：钱给谁？给多少？怎么给？什么时间给？
       1. 立遗嘱：找律师，录视频，避免家庭纠纷
       2. 现金杠杆：保险（年金保险）
    2. 承：要下一代用得好这笔钱：信托、慈善基金会

遗留问题

• 应急账户
• 医疗保险不足
• 养老保险不足
• 理财目标不明确，没有做到专款专用
• 盈余理财结构不合理
• 京惠保？
• 教育规划不明确？